Стоит ли брать ипотеку?

Еще совсем недавно молодые семьи могли рассчитывать на получение собственного жилья исключительно двумя способами – от государства (в порядке очереди) или в наследство. Больших накоплений для покупки квартиры у людей не было. Наше время с одной стороны, открывает множество возможностей для заработка и, соответственно, улучшения жилищных условий, а с другой стороны, рассчитывать приходится только на себя. Финансовые программы помощи молодым семьям выглядят заманчиво, но реально получить заветные квадратные метры удается единицам.

Сложности сложностями, а иметь собственную квартиру (или дом) хочется всем. И тут на выручку приходит ОНА – ипотека. Множество банков ждут вас с распростертыми объятиями, обещая низкие проценты по жилищным кредитам, возможность досрочного погашения и отсрочки платежей, например, в случае рождения ребенка. Однако «счастливчики», уже воспользовавшиеся услугами банков, почему-то совсем не выглядят довольными и грустно сетуют на «кабалу» и «рабство». В чем же загвоздка и как не попасть впросак в таком непростом финансовом вопросе?

Что такое ипотека и чем отличается ипотека от кредита?

Ипотека (греч. hypoteka — подставка, подпорка) – так в древности называли столб, на котором отмечались все долги собственника земли. В наше время под ипотекой люди, далекие от финансовой терминологии, обычно подразумевают ипотечный кредит, выдаваемый банком под залог недвижимого имущества – чаще всего, именно приобретаемого, хотя теоретически заложено может быть и уже имеющееся жилье.

Отличие ипотечного кредитования от других его видов в том, что такой займ выдается банком только под покупку жилья, обычно на длительный срок и с более низкими по сравнению с другими видами кредитов процентами.

Существует также кредит на приобретение жилья, и такое понятие часто сбивает с толку потенциальных покупателей недвижимости. Такой кредит отличается своим залогом – это, в отличие от ипотеки, уже не приобретаемый жилой объект, а любая другая собственность. Если при покупке квартиры или дома не хватает незначительной суммы (до 20% от стоимости), воспользоваться кредитом будет, скорее всего, более выгодно, так как он освобождает покупателя от необходимости оценки и страхования жилья, обязательных при получении ипотечного кредита.   

Плюсы и минусы ипотеки

Поговорим, прежде всего, о плюсах и приятных сторонах ипотеки:

1. Однозначный плюс ипотеки – то, что приобретаемая недвижимость сразу же становится собственностью покупателя. Вы получите свидетельство о собственности, правда, с припиской об «обременении». Ипотечный кредит помогает многим исполнить мечту о своем Доме, в глобальном смысле этого слова.
2. Покупка жилья, пусть даже с помощью ипотечного кредита – это выгодная инвестиция. Выложить пару-тройку миллионов за «однушку» из своих накоплений – для большинства рядовых жителей нашей страны это звучит просто смешно, так как все доходы семьи уходят не в копилку, а на бытовые нужды. Да и цены на недвижимость увеличиваются с каждым годом, не позволяя людям «накопить и купить». Вложения в собственное жилье будут оправданы всегда, а благодаря инфляции гасить кредит со временем будет становиться всё легче.
3. Теоретически существует возможность погасить ипотечный кредит досрочно или, при появлении более выгодной ставки в другом банке, перевести кредит туда (это называется рефинансирование).

Что же останавливает многих от соблазна купить жилье с помощью ипотечного кредита? Какие минусы и подводные камни таит в себе банковская программа?

1. Большим минусом для многих является постоянное ощущение долга, причем существенного, перед Могучим и Великим Банком. Закладывать и перезакладывать имущество, как принято в Америке и Европе – совсем не в нашем менталитете. Мы хотим иметь незыблемую почву под ногами, без страха, что наша собственность принадлежит нам не по-настоящему, а с какими-то условиями.
2. Воспользовавшись любым ипотечным калькулятором, без труда можно понять – переплата за долгие годы ипотеки может превысить стоимость недвижимости в разы. Осознавать такое морально довольно тяжело.
3. Условия получения ипотеки не такие уж и простые для большинства рядовых наемных работников. Прежде всего, первоначальный взнос при взятии такого кредита составляет в среднем 15-20% от стоимости покупаемого жилья. Вдобавок, ежемесячные выплаты не должны будут превышать 50-60% от суммы среднего дохода семьи. У некоторых появляется соблазн сделать поддельные справки о доходах, но это очень опасный путь – подумайте сами, каково вам будет отдавать больше половины зарплаты, если вы и сейчас в чем-то себя ограничиваете?

Ипотека или аренда – что выгоднее?

Снимая квартиру, вы платите деньги в никуда, обеспечивая себе «угол» здесь и сейчас. Покупка своей квартиры, пусть и в ипотеку – это стабильность, свое жилье, из которого вас никто не выгонит, долговременные вложения. Выплаты по ипотечному кредиту чаще всего сопоставимы с расценками на съем недвижимости.

С другой стороны, своя квартира по сравнению по съемной – это еще и большая ответственность, ведь банку будет неинтересно, если что-то вдруг не позволит вам платить в следующем месяце. Вы не сможете просто съехать и поискать квартиру поменьше, подешевле, в более отдаленном районе.

Стоит ли брать ипотеку молодой семье?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, и никакой финансовый консультант вам на него не ответит. Любой кредит – это не очень приятное финансовое бремя, когда берешь и легко тратишь чужие деньги, а отдавать приходится свои кровные, причем в существенно бОльших размерах.

При всем при этом для молодой семьи наличие своего жилья – очень важная часть благополучия, ощущения стабильности и душевного комфорта. И если семейная пара вынуждена скитаться по общагам, съемным квартирам или жить с родителями, вероятность ссор и разнообразных кризисов в отношениях очень велика.

Так как же быть? Оцените собственные финансовые возможности. Если муж и жена оба имеют неплохой доход, стабильное место работы и возможность внести существенный первоначальный взнос (в идеале от 50%) – ипотечный кредит может действительно помочь такой семье. В обратной ситуации – молодые живут с родителями и с трудом накопили 10% на первоначальный взнос для семьи с ребенком, работает только муж (жена находится в декретном отпуске), денег едва хватает – прогноз неутешителен. Конечно, здесь приведены крайние ситуации, но если вы увидели в них что-то знакомое, возьмите это на заметку.

От ипотечного кредита, как и от любого долга, хочет избавиться любой нормальный человек. Банки, к счастью, дают возможность досрочного погашения ипотеки, в том числе и с помощью материнского капитала, а для многих россиян такая сумма составляет существенную часть от стоимости жилья. Другой «бонус» для молодых семей – более низкая процентная ставка для семей с детьми и возможность отсрочки платежей при рождении ребенка. Что касается последнего пункта, имейте в виду, что здесь имеются в виду выплаты основного долга, а отнюдь не процентов по нему. А в первые годы выплат по ипотечному кредиту большая часть ваших платежей – это как раз проценты, поэтому платить в случае получения отсрочки придется, грубо говоря, 17 тысяч вместо 20, причем основной долг останется нетронутым, а годы ипотеки будут растягиваться.

«Стоит ли брать ипотеку?» - этот вопрос уже стал почти риторическим. Принимать решение только вашей конкретной семье. Взвесьте все «за» и «против», просчитайте возможный первоначальный взнос и предполагаемые ежемесячные платежи, внимательно изучите предложения банков.  Не переоценивайте свои возможности – ошибка может стоить слишком дорого. Но и не стоит бояться любых кредитов как огня, при грамотном подходе покупка жилья может быть прекрасным вложением даже с условием ипотеки. Желаем вам принять правильное решение и стать счастливым собственником  жилья, неважно, будет ли оно взято в кредит или нет.

Специально для lovingmamx.online

Читайте также: 

Стоит ли брать машину в кредит?